Så sparar du bäst till dina barns framtid

Många föräldrar vill spara pengar till sina barn för att ge dem hjälp på traven in i vuxenlivet.

Här är experternas tips i valet mellan sparkonton, fonder, kapitalförsäkringar och andra sparformer.

Telegram från TT / Omni
14 sept. 2019, 07.38

Vinterkläder, idrottsläger, körkort eller en framtida insats i en bostad – det finns många anledningar att spara pengar till sina barn.

En majoritet, cirka 80 procent av svenska föräldrar lägger undan pengar till barnen, enligt en Novusundersökning som Ica-banken beställt. Samtidigt visar undersökningen att nära hälften har sparandet på ett vanligt sparkonto med väldigt låg, eller ingen ränta.

– Många går miste om avkastningen, säger Magnus Hjelmér, vardagsekonom på Ica-banken.

Börja månadsspara

När pengarna ska användas på kort sikt och man inte vill riskera att förlora sparkapitalet i ett plötsligt börsras kan ett sparkonto vara att föredra. Men för den som sparar på flera års sikt rekommenderas ett regelbundet fondsparande.

– Det är bra om man har möjlighet att månadsspara för då köper man (fondandelar) både när det är dyrt och billigt och får en bra snittkurs, säger Magnus Hjelmér.

Sparar du 300 kronor i månaden i 18 år på ett sparkonto utan ränta kommer summan att landa på 108 000 kronor. Placeras pengarna i stället i en fond som lyckas få genomsnittlig årlig avkastning på sju procent landar kapitalet på 215 000 kronor, efter avgifter, det vill säga nästan dubbelt så mycket, enligt en beräkning från Avanza.

– Just att man har tiden på sin sida i barnsparandet gör att effekten blir stor, säger Johanna Kull, sparekonom på Avanza.

Viktigt att tänka på vid val av en fond är dock att den historiska avkastningen aldrig är en garanti för hur avkastningen kommer att se ut framöver.

De flesta sparar mellan 100–500 kronor per månad, enligt Novus undersökning.

Välj sparform

Fonderna placeras antingen på ett fondkonto, ett investeringssparkonto (ISK) eller i en kapitalförsäkring. ISK-konton och kapitalförsäkringar beskattas enligt en årlig schablon och spararen beskattas inte varje gång en försäljning görs.

– Fördelarna med ISK och kapitalförsäkring är att du inte behöver deklarera varje försäljning och beskattningen är betydligt lägre, säger Magnus Hjelmér.

Ett val man behöver göra är också om man vill spara i barnets eller sitt eget namn. Öppnar man ett ISK-konto i barnets namn tillfaller medlen på kontot barnet så snart det är 18 år och du kan inte som förälder påverka hur pengarna fördelas. En kapitalförsäkring kan öppnas i ditt eget namn med barnet som förmånstagare.

– Här kan man välja antingen eller, men det kanske inte är så tokigt att ha lite kontroll själv. Väljer man en kapitalförsäkring – välj en utan avgift, säger Johanna Kull.

Att välja en fond kan kännas svårt. Experternas råd är att placera den största delen av sparandet i en bred fond med en låg avgift. En tumregel är en maximal förvaltningsavgift på 0,4 procent för att inte sparandet ska kosta för mycket.

– En global indexfond är en bra bas i ett barnsparande. Den ger en del av hela världen och man blir inte beroende av en enskild marknad eller bransch. Det är ett väldigt lättskött sparande, säger Johanna Kull.

Fakta: Tips för barnsparande

Spara regelbundet, hellre lite än inget alls.

Om du sparar på kort sikt och pengarna behövs inom de närmaste åren kan ett sparkonto vara att föredra för att minska risken i sparandet.

För ett långsiktigt sparande är fondsparande att föredra, enligt experterna.

Välj fonder med låg avgift. En tumregel är fonder en maximal förvaltningsavgift på 0,4 procent.

Fonderna kan vara placerade på ett fondkonto, ett investeringssparkonto eller i en kapitalförsäkring.

På ett fondkonto beskattas varje vinst vid försäljning och förluster vid försäljning är avdragsgilla mot vinster. Försäljningarna redovisas i deklarationen året efter.

ISK-konton och kapitalförsäkringar beskattas enligt en schablon i stället för att varje fondförsäljning beskattas och du behöver inte redovisa försäljningarna i din deklaration.

Ett ISK-konto kan öppnas i ditt eget eller barnets namn. Om kontot öppnas i barnets namn tillfaller medlen på kontot barnet på 18-årsdagen.

En kapitalförsäkring kan öppnas i ditt eget namn med barnet som förmånstagare. En kapitalförsäkring har ofta en viss bunden spartid.

Källa: Ica-banken, Avanza, Konsumenternas